2026 중고차 할부 금리 비교｜은행·캐피탈 대출 이자 차이

중고차 할부 금리는 은행 오토론은 연 4% 후반~6%대, 캐피탈 할부는 조건에 따라 연 7~16%대까지 벌어질 수 있습니다.

차량 가격이 같아도 2천만원을 36개월 빌렸을 때 금리가 연 5.5%인지 12%인지에 따라 총이자가 약 217만원 차이 납니다. 딜러가 알려주는 월 납입금만 보고 계약하면 이 차이를 놓치기 쉽습니다.

중고차 할부와 은행 대출 차이

중고차가 정해졌다면 은행 오토론의 예상 한도와 금리를 먼저 확인하는 순서가 좋습니다. 은행 심사를 통과하지 못했거나 차량 연식 조건이 맞지 않을 때 캐피탈 할부와 비교하면 됩니다.

매매상사에서 연결해주는 금융상품이 무조건 비싼 것은 아닙니다. 프로모션 금리가 적용될 수도 있습니다. 다만 계약 당일 제시받은 상품 하나만 보지 말고 같은 대출금액과 기간으로 비교해야 합니다.

2천만원을 빌리면 총이자는 얼마나 차이 날까?

대출원금 2천만원, 상환기간 36개월, 원리금균등상환으로 계산한 예시입니다.

연 5.5%와 연 12%의 월 납입금 차이는 약 6만원입니다. 월 금액만 보면 작아 보이지만 36개월 동안 내는 총이자는 약 217만원 늘어납니다.

계약서에서 반드시 볼 금액

차량 가격에 이전등록비, 성능보증보험료, 매도비 같은 비용을 더한 뒤 일부 비용까지 대출원금에 포함시키면 생각했던 금액보다 빚이 커집니다. 차량대금과 이전비용, 금융비용을 나눠 적어보는 것이 가장 빠릅니다.

중도상환할 계획이라면 수수료부터 확인

보유하던 차를 판매하거나 목돈이 생겨 대출금을 일찍 갚을 계획이라면 중도상환수수료가 붙는지 봐야 합니다. 금리가 조금 낮아도 수수료가 크면 조기상환 시 실제 절감액이 줄어듭니다.

수수료가 언제부터 줄어드는지, 몇 년 뒤 면제되는지도 상품마다 다릅니다. 상담원이 말한 내용만 듣지 말고 대출약정서에 적힌 수수료율과 계산식을 확인하세요.

낮은 금리가 그대로 적용되지 않는 이유

금융회사 홈페이지에 표시된 최저금리는 우대조건을 모두 충족한 일부 고객에게 적용되는 금리입니다. 실제 심사에서는 신용점수, 소득, 재직기간, 기존 대출, 차량 연식과 가격이 함께 반영됩니다.

금리 비교표를 볼 때는 최저금리만 보지 말고 본인 신용점수 구간의 평균금리를 확인하세요. 여신금융협회 비교공시에서는 중고차 금융상품과 적용금리 분포를 확인할 수 있습니다.

이 조건이면 계약을 다시 확인하세요

※ 표시된 금리는 2026년 9월 공식 상품과 비교공시 확인 기준이며 실제 적용금리는 심사일에 달라질 수 있습니다. 대출 실행 전 금융회사에서 적용금리와 총상환액을 다시 확인하세요.
출처: 여신금융협회 자동차할부 비교공시 · 신한 MY CAR 중고차대출

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