이 글을 보면 중고차 할부를 지금 갚는 것이 유리한지, 중도상환수수료를 내고도 실제로 절약되는 이자가 얼마인지 계산할 수 있습니다.
중도상환수수료가 있다고 무조건 만기까지 유지할 필요는 없습니다. 남은 기간에 낼 이자가 수수료보다 크다면 조기상환하는 편이 총지출을 줄일 수 있습니다.
⚠️ 수수료가 아까워 할부를 유지하면 이자를 더 낼 수 있습니다
중도상환수수료가 10만원이라는 이유로 상환을 미뤘는데 남은 이자가 100만원이라면 결과적으로 90만원을 더 지출하는 셈입니다. 수수료와 남은 이자를 같은 기준으로 비교해야 합니다.
중도상환수수료는 어떻게 계산할까?
자동차대출의 중도상환수수료는 금융회사와 상품에 따라 다릅니다. 일반적으로는 아래와 같은 방식으로 계산합니다.
상환원금 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 전체 대출기간
예를 들어 남은 대출원금이 1,500만원이고 수수료율이 1%, 전체 기간 36개월 중 24개월이 남았다면 예상 수수료는 약 10만원입니다.
일부 상품은 잔존기간을 반영하지 않고 상환금액에 약정 수수료율을 바로 적용합니다. 정확한 계산식은 대출약정서의 ‘중도상환해약금’ 또는 ‘중도상환수수료’ 항목에서 확인해야 합니다.
2천만원 할부를 1년 만에 갚으면?
대출원금 2천만원, 연 8.5%, 36개월 원리금균등상환을 이용하다가 12개월 후 전액 상환하는 경우를 계산했습니다.
| 계산 항목 | 예상 금액 |
|---|---|
| 월 납입금 | 약 63만1천원 |
| 12개월 후 남은 원금 | 약 1,389만원 |
| 앞으로 낼 이자 | 약 126만원 |
| 수수료율 1% 적용 예시 | 약 9만3천원 |
| 조기상환 순절감액 | 약 117만원 |
※ 계산 편의를 위한 예시이며 실제 금액은 납입일, 상환방식, 금융회사 계산방법과 수수료율에 따라 달라집니다.
💡 상환수수료보다 남은 이자가 크면 숫자로 비교하세요
금융회사 앱에서 오늘 전액 상환할 때 필요한 금액을 조회한 뒤, 대출을 유지했을 때 남은 월 납입금 합계와 비교하면 됩니다. 두 금액의 차이가 조기상환으로 줄일 수 있는 비용입니다.
내 수수료를 가장 정확하게 확인하는 곳
가장 정확한 금액은 이용 중인 금융회사의 앱이나 고객센터에서 확인할 수 있습니다. 앱에서는 ‘대출관리’, ‘중도상환’, ‘전액상환 예상금액’ 메뉴를 찾아보세요.
✓ 현재 남은 대출원금
✓ 상환일까지 발생한 이자
✓ 중도상환수수료
✓ 근저당 해지비용 여부
✓ 최종 출금 예정금액
일부 은행 자동차대출은 대출 실행 후 일정 기간이 지나면 중도상환수수료가 면제됩니다. 면제기간은 상품마다 다르므로 ‘자동차대출은 모두 3년 뒤 무료’라고 생각하지 말고 본인 약정서를 기준으로 봐야 합니다.
부분상환과 전액상환 중 무엇이 나을까?
목돈을 모두 사용하기 부담스럽다면 일부만 갚는 방법도 있습니다. 원금이 줄어들면 이후 발생하는 이자도 함께 줄어듭니다.
부분상환 후 월 납입금이 줄어드는지, 남은 기간이 짧아지는지는 상품의 상환 방식에 따라 다릅니다. 상환 버튼을 누르기 전에 변경되는 월 납입금과 만기일을 확인하세요.
조기상환을 미루는 편이 나은 경우
• 상환하면 비상생활비가 전혀 남지 않는 경우
• 금리가 낮고 수수료 면제일까지 얼마 남지 않은 경우
• 카드론처럼 금리가 더 높은 부채가 따로 있는 경우
• 가까운 시기에 큰 지출이 예정된 경우
여러 대출이 있다면 금리가 가장 높은 부채부터 갚았을 때 절약되는 이자를 비교하세요. 중고차 대출을 모두 갚고 다시 생활비 대출을 받으면 오히려 더 높은 금리를 부담할 수 있습니다.
※ 중도상환수수료율과 면제기간은 이용 중인 금융상품의 약정에 따라 다릅니다. 금융회사 앱의 전액상환 예상금액을 확인한 후 상환하세요.
출처: 여신금융협회 금융상품 비교공시
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